A pénzügyi rendszer működése a világon olyan fontos mechanizmus nélkül lehetetlen, mint a hitelezés. A kölcsön a pénzügyi tranzakció alanyai között létrejövő gazdasági kapcsolat, amely egy kölcsönzött (kölcsönzött) költség biztosítását jelenti bizonyos célok elérése érdekében, a kölcsön visszafizetésére, kifizetésére és sürgősségére is figyelemmel.
Hitelrendszer
A hitelrendszer célja a rendelkezésre álló pénzeszközök mobilizálása sürgős felhasználásáért díj ellenében. A rendszer alapja a kereskedelmi bankrendszer. Fő tevékenysége a kölcsönök síkjában, valamint a betétek és betétek nyilvántartásba vételében rejlik. A kereskedelmi bankokon kívül a hitelrendszer fontos szereplői: a Központi Bank, a speciális hitel- és pénzügyi intézmények. A legtöbb ország három- vagy négyszintű hitelrendszerrel rendelkezik: az első szinten - a Központi Bank, a második - a bankok különféle formáinak (megtakarítás, befektetés, jelzálog, kereskedelmi). Harmadik szinten nem bank pénzügyi intézmények vannak. Különösen kiemelkedik a negyedik szint, amely magában foglalja a biztosítási és nyugdíjalapokat, a hitelszövetkezeteket és másokat. A rendszer működését a hitelviszonyok résztvevői közötti kölcsönhatás biztosítja.
A hitelviszonyok alanyai
Ennek a kapcsolatnak a tárgya a hitelező és a hitelfelvevő. A köztük fennálló kapcsolatot a hitelfelvevő pénzkínálatának szükségessége és elérhetősége határozza meg, és ami a legfontosabb, a hitelezőtől történő kiadatás lehetősége. Így a kölcsönadó (kölcsön / kölcsön) a hitelező. A hitelfelvevő olyan fél, amely kölcsönt (kölcsönt / hitelt) kap, és vállalja a kölcsönbe vett pénzeszközök időben történő visszafizetését.
Ugyanaz a személy a pénzügyi és hitelviszonyok keretein belül egyszerre járhat el mind hitelezőként, mind hitelfelvevőként. Meghatározása ebben az esetben olyan, hogy például egy magánszemély, amikor egy bankban kölcsönt ad ki, hitelfelvevőként, ebben az esetben a bank - hitelezőként jár el. Ugyanakkor a bankban lévő betét megváltoztatja a kapcsolat résztvevőit. És már egy magánszemély hitelező, a bank pedig hitelfelvevő.
A hitelviszonyok tárgya
A hitelfelvevő és a hitelező közötti kapcsolat fő alkotóeleme az átruházási tárgy. A hitelviszonyok átruházásának tárgya a kölcsönzött vagy az úgynevezett nem realizált érték. Más szavakkal: a hitelezőnek vannak szabad pénzeszközei, amelyek elszámoltak tőle és megálltak a mozgásában. A kölcsönnek köszönhetően új ciklust indíthat a forgalom folytatása és a pénzeszközök forgalomba helyezése érdekében. Ehhez elegendő bizonyos kölcsönökön kölcsön adni a hitelfelvevőnek. Ebből a szempontból a hitelfelvevő olyan személy, aki az előlegek átvétele és átadása révén lehetővé teszi, hogy ne szakítsa meg a pénzforgalmat. És ez végül felgyorsítja a reprodukciós folyamatot. A hitel előzetes jellege a hitel- és pénzügyi kapcsolatok fontos jellemzője.
A hitelmechanizmus működésének másik fontos feltétele a hitelezőnek a hitelfelvevő általi felhasználására biztosított pénzeszközök visszafizetése és megőrzése. A törlesztés egyik garanciája a hitelfelvevő hitelképessége.
A hitel alapelve az érték megőrzése.
Amikor a pénzeszközöket a hitelezőnek biztosítja, fontos, hogy legalább azokat megőrizze, és amennyire csak lehetséges, növelje őket. E feltételek teljesítése a hitelezés alapvető minősége.
A valóságban nem mindig lehetséges ezt teljes mértékben megvalósítani. A hitel- és pénzügyi kapcsolatok résztvevőit váró fő veszély az inflációs folyamatok. A pénzforgalmi csatornák túlcsordulása többletpénzt eredményez, és ennek eredményeként csökken a vásárlóereje. A hitelfelvevő olyan személy, aki vállalja a hitel visszafizetését. De inflációs helyzetben a visszaadott pénzeszközök, miközben megtartják a nominális méretet, valójában diszkontált formában vannak. Vannak még számos egyéb kockázat is, amelyek bekövetkezésekor a hitelfelvevő nem képes visszafizetni azt a kölcsön feltételeivel összhangban. És nem mindig a hiba az adós. Gyakran törvényes jogainak megsértése vezet ilyen szomorú eredményekhez.
A hitelfelvevők jogi érdekeinek védelme
A hitelviszonyt megtestesítő hitelfelvevő kezdetben jogi szempontból gyengébb fél. A pénzügyi intézmények minimalizálják az ügyfélnek a hitelmegállapodás tartalmára gyakorolt hatását, ezáltal korlátozva az ügyfél azon képességét, hogy befolyásolja a kölcsönök nyújtásának és kifizetésének feltételeit. Ez arra készteti Önt, hogy aláírja a hitelező számára legkedvezőbb megállapodásokat, ugyanakkor sérti a hitelfelvevő jogait. A hitelfelvevő jogainak leggyakoribb megsértése:
- a kölcsön kamatlábának kiszámítása a hitel teljes egészére (és nem az adósság fennmaradó részére);
- jutalék kiszámítása a kölcsön nyújtásához;
- olyan büntetés elhatárolása, amely nem felel meg a tőketartozás méretének;
- a hitelező bank területi hatálya alá tartozó vita joghatósága;
- hitelfelvevői biztosítás mint kölcsön igénybevételének előfeltétele;
- a kölcsönszerződésbe belefoglalják a hitelszámla vezetéséért és a kölcsön kiadásához jutalék felszámításának feltételeit.
Az Orosz Föderáció szövetségi törvénye a fogyasztói hitelről (hitelről)
2014. július 1-jén hatályba lépett a 353-FZ törvény az Orosz Föderációban. Célja azoknak a kapcsolatoknak a rendezése, amelyek akkor merülnek fel, ha fogyasztóhitelt (kölcsönt) nyújtanak egy magánszemélynek, ha a kölcsönt nem vállalkozói tevékenységre adják ki.
A törvény fő célja a fogyasztói hitelezési piacon a rend helyreállítása és a hitelfelvevők védelme. Sajnos a közelmúltig még a jó hírnevet képviselő stabil bankok is megengedték maguknak, hogy felhasználják az ügyfelek jogi írástudatlanságát. A hitelfelvevők jogi védelmét biztosító törvény egyértelműen szabályozza a következő kérdéseket:
- a kölcsönszerződés szabványosítása;
- a kölcsön kifizetésének késedelme esetén kiszabott büntetések összegének korlátozó jellege;
- a lakossági hitelkamat korlátozása;
- az effektív kamatláb kiszámítási mechanizmusának tisztázása;
- a mikrofinanszírozási struktúrák munkájának ellenőrzésének megerősítése;
- a beszedési szolgáltatások működésének szabályozása.
